Avec le changement climatique, les inondations deviennent un phénomène de plus en plus fréquent en Belgique. Que l’on soit propriétaire ou futur acquéreur, vivre en zone inondable n’est plus une question marginale, mais un véritable enjeu à anticiper. Comment acheter un bien en zone à risque ? Que couvre réellement votre assurance ? Et qu’en est-il de votre crédit si votre maison devient inhabitable ou si un accident de vie survient ? Voici les réponses à toutes ces questions — pour protéger à la fois votre logement et votre avenir financier.

Zones inondables : un risque bien réel en Belgique

Rivières en crue, nappes phréatiques saturées, réseaux d’égout débordés… Les dernières années l’ont prouvé : la Belgique n’est pas épargnée. Certaines régions sont même classées à haut risque, notamment en Wallonie (Vesdre, Ourthe, Semois…) et autour des grandes vallées fluviales. Ces zones sont cartographiées dans des plans précis comme le PGRI (Plan de Gestion des Risques d’Inondation), disponibles en ligne.

Acheter ou rénover un bien dans une zone exposée nécessite une vigilance accrue, notamment pour :

• analyser l’historique des inondations du secteur,
• étudier les niveaux d’eau maximaux observés,
• vérifier les restrictions urbanistiques ou d’assurabilité,
• et anticiper les contraintes techniques (sous-sols, matériaux, évacuation des eaux, etc.).

Crédit hypothécaire : ce que vous devez savoir si votre bien est à risque

Les banques acceptent généralement de financer un bien situé en zone inondable, mais avec quelques précautions. Elles peuvent :

• exiger des assurances renforcées,
• appliquer des conditions plus strictes sur le taux ou l’apport,
• refuser le financement en cas de risques jugés trop importants.

Il est donc essentiel de bien préparer son dossier, en mettant en avant les protections en place (volets anti-crue, rehaussement du bâti, certificats techniques…).

Et si le bien devient inhabitable après une inondation ?

C’est une question cruciale : même si la maison est sinistrée ou détruite, le crédit, lui, continue à courir. Dans ce genre de situation, vous devez rembourser votre prêt… tout en finançant éventuellement un relogement temporaire. Les assurances habitation couvrent souvent les dommages matériels, mais pas nécessairement les frais liés à la continuité du crédit.

Assurances : que couvre votre contrat en cas d’inondation ?

Depuis 2007, les assureurs belges doivent inclure le risque d’inondation dans les polices incendie “classiques”. Mais attention : cela ne veut pas dire que tout est automatiquement pris en charge.

En fonction du contrat, les exclusions peuvent concerner :

• les zones officiellement reconnues comme inconstructibles,
• les caves, garages ou installations techniques (pompes, chaudières, etc.),
• les biens mal protégés (fenêtres non calfeutrées, soupiraux non étanches, etc.).

Vérifiez également si le contrat prévoit un relogement temporaire, une prise en charge du nettoyage, ou un remboursement en valeur à neuf. Car une inondation, ce n’est pas seulement de l’eau, c’est aussi des mois de démarches, de pertes et de stress.

Et votre crédit en cas de coup dur ? Ce que change l’assurance solde restant dû

En plus de l’assurance incendie, tout crédit hypothécaire doit légalement être adossé à une assurance solde restant dû (SRD), souvent méconnue du grand public. Elle permet de couvrir tout ou partie du prêt si l’un des emprunteurs décède. C’est une protection essentielle pour la stabilité financière des proches, surtout lorsqu’on a encore une grosse partie du crédit à rembourser.

Dans le contexte d’un bien situé en zone inondable, cette assurance prend tout son sens. Si un événement dramatique devait survenir (crise cardiaque liée au stress, accident pendant une évacuation, etc.), elle éviterait à la famille de devoir rembourser seule un bien potentiellement inhabitable.

Aviza propose des assurances SRD flexibles, personnalisables et souvent moins chères que celles imposées par les banques. En comparant les offres, il est souvent possible d’alléger les mensualités tout en conservant un excellent niveau de protection.

Anticiper, c’est préserver son patrimoine

Si les inondations ne peuvent pas toujours être évitées, leurs conséquences, elles, peuvent être anticipées. Bien choisir son bien, sécuriser son financement, renforcer son assurance : autant d’éléments qui font la différence entre un drame et une épreuve gérable.

Vivre en zone inondable n’est pas impossible. Mais cela implique de faire les bons choix — techniques, humains, et financiers. Et de s’entourer d’acteurs fiables pour construire un projet immobilier résilient, en toute sérénité.